商业银行经营过程中决定其风险承担能力的两个因素
商业银行的经营过程中，有两个因素决定其风险承担能力：一是资本金规模，二是风险管理水平。
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市场结构的四种基本类型
市场结构的四种基本类型描述了市场上竞争者的数量和产品的性质。
完全竞争：在完全竞争市场中，有大量的买者和卖者，每个参与者所占的市场份额都很小，无法单独影响市场价格。产品是同质的，即所有产品都是完全相同的，没有品牌或质量上的差异。由于信息完全透明，每个参与者都能获得关于市场的全部信息。
垄断竞争：在垄断竞争市场中，有许多卖者提供相似但不完全相同的产品或服务。这些产品或服务在品牌、质量、功能或售后服务等方面存在差异。由于产品差异，每个卖者都能在一定程度上控制自己的价格，但这种控制力相对有限。
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宏观经济发展的总体目标
宏观经济发展的总体目标通常包括四个方面，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。这四个目标相互关联、相互影响，共同构成了宏观经济政策制定和实施的框架。
经济增长：指的是国民生产总值或国内生产总值持续增长，它意味着国家经济实力的增强和人民生活水平的提高。经济增长是宏观经济政策追求的首要目标。
充分就业：意味着劳动力得到充分利用，失业率保持在较低水平。充分就业不仅关乎社会稳定，也是经济持续增长的重要条件。
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商业银行的最基本职能
商业银行的最基本职能是信用中介职能。这一职能是商业银行最核心、最能反映其经营活动特征的功能，具体表现为：
资金融通：商业银行通过吸收社会上的闲置资金（如存款），再将这些资金以贷款的形式提供给需要资金的部门或企业，从而充当资金供需双方的中介。
优化资源配置：通过信用中介职能，商业银行将资金从盈余方转移到短缺方，促进社会资源的有效配置，推动经济发展。
不改变所有权：在这一过程中，资金的所有权并未改变，仅改变了使用权，银行从中获取利差收入，形成利润。
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商业银行内部评级结果的核心应用范围
商业银行内部评级结果的核心应用范围主要体现在以下五个方面，这些应用共同构成了信用风险管理的关键环节：
1、信贷政策制定
基于债务人和债项的评级结果（包括行业、区域等组合层面），银行可制定差异化的信贷政策，如行业准入规则、低评级客户退出机制等。
2、授信审批
评级结果是授信决策的核心依据之一，银行在授信政策中明确规定将债务人或债项评级作为是否准入或给予授信的主要标准。
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债权终止的主要原因
1、债务已经履行：当债务人按照合同的约定或法律的规定，完全履行了其应承担的义务，债权人的权益得到了实现，此时债权债务关系自然终止。
2、债务相互抵销：当事人双方互负到期债务，且债务的标的物种类、品质相同，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销，从而消灭双方的债权债务关系。
3、债务人依法将标的物提存：债务人因债权人的原因无法履行债务，或者债权人下落不明等情形，债务人可以将标的物提存于特定的机关，以替代向债权人的给付，从而免除自己的债务责任。
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风险管理的三道防线
一、第一道防线：业务条线部门
职责：作为风险的直接承担者，业务部门负责在日常运营中持续识别、评估和报告风险敞口。它们是风险管理的前端，确保业务活动符合风险控制要求。
作用：通过主动管理风险，业务部门能够及时发现并处理潜在问题，防止风险扩大化。
二、第二道防线：风险管理部门和合规部门
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银行账簿信用风险暴露
银行账簿信用风险暴露是指所有未划入交易账簿的表内外金融工具承担信用风险的部分。具体来说，银行账簿包括除交易性金融资产和交易性金融负债等交易性项目之外的表内外项目。
一、银行账簿与交易账簿的定义和区别
交易账簿：主要为交易目的或对冲交易账户风险而持有的金融工具和商品头寸，例如以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、衍生金融资产等。
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五年规划
五年规划（The Five-Year Plan，原称五年计划），全称为中华人民共和国国民经济和社会发展五年规划纲要，是中国国民经济计划的重要部分，属长期计划。主要是对国家重大建设项目、生产力分布和国民经济重要比例关系等作出规划，为国民经济发展远景规定目标和方向。中国从1953年开始制定第一个“五年计划”。从“十一五”起，“五年计划”改为“五年规划”。（除1949年10月到1952年底为中国国民经济恢复时期和1963年至1965年为国民经济调整时期外）。
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限额以上消费品零售额
限额以上消费品零售额是指年销售额超过国家规定标准的批发、零售、住宿和餐饮企业（含个体户）的消费品零售总额，主要用于衡量规模以上企业对消费市场的贡献。
一、核心定义与分类标准
1、统计分类依据
根据国家统计局规定，企业按行业和年销售额划分为“限额以上”和“限额以下”两类：
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零售贷款评分卡（ABC卡）
零售贷款评分卡（ABC卡）通常是指信用评分卡中的申请评分卡（A卡）、行为评分卡（B卡）、催收评分卡（C卡）。
申请评分卡（A卡，Application Score Card）：主要用于零售贷款的贷前审批环节。通过收集申请人的基本信息如年龄、职业、教育水平等，信用历史，收入状况，负债情况等数据，利用逻辑回归、AHP等模型，对申请人的信用风险进行评估，预测其在未来一定时间内（一般为贷款0-1年）的违约概率，帮助银行等金融机构决定是否批准贷款申请、给予多少额度及确定合适的利率。
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被纳入到控制碳排放计划的重点行业和领域
随着碳中和体制的渐渐完善，很多重点行业和领域被纳入到控制碳排放的计划，作为碳中和的主线行业迎来了高速发展的大机遇。可以重点关注：
1、新能源产业：随着对化石燃料依赖的减少，可再生能源如太阳能、风能、水能等的开发和应用将得到加速。这必然带动清洁能源产业链的发展，包括能源生产、储存、运输和分销等。在这一领域，将有大量的研发、设计、安装、维护和管理等工作岗位出现。
2、绿色技术革新：为了减少碳排放，许多行业都需要采用更清洁、更高效的技术。这推动了绿色技术的创新，如碳捕捉与封存（CCS）、电动交通工具、节能建筑材料和技术等。从事这些技术研发和应用的企业和个人将有广阔的市场前景。
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